“국민연금을 언제 켤지는 단순한 시점 선택이 아닙니다. 정상·조기·연기 중 어떤 옵션을 고르느냐는 ① 평생 총수령액 ② 건강보험료 ③ 기초연금 ④ 세금까지 전부 바뀌는 결정입니다.”많은 분이 “연기하면 많이 준다며?” “조기하면 손해라던데?”와 같은 단편적인 기준으로 선택합니다. 하지만 실제 은퇴설계에서는 연금액보다 ‘언제 켜야 전체 손익이 유리한가’가 핵심입니다.이 글은 2025년 기준으로 국민연금 정상·조기·연기 개시 중 나에게 유리한 선택을 판단하는 7단계 체크리스트로 구성했습니다. 복잡한 숫자 계산 없이 누구나 스스로 판단할 수 있게 만들었습니다.📌 국민연금 개시 선택 핵심요약 5줄1) ‘얼마 받느냐’보다 **건보료·기초연금·금융소득과 충돌하는가**가 더 중요2) 금융소득 많은 해에는 **연기연..

“금융소득·연금·임대소득 중 한 가지만 많아도 부담인데, 이 세 가지가 같은 해에 잡히면 세금·건강보험료가 폭증하는 구조가 만들어집니다.”2025년 기준으로 건보료·세금이 폭등한 사람들의 사례를 분석해 보면 **80% 이상이 ‘3합산(금융 + 연금 + 임대)’이 같은 해에 발생한 경우**입니다.이 글은 복잡한 계산 없이 누구나 따라 할 수 있도록 “3합산이 생겨도 건보료와 세금을 최소화하는 2025 조합 공식”을 정리한 실전 가이드입니다.📌 금융·연금·임대 3합산 폭탄 피하는 핵심요약 5줄1) 금융소득·연금·임대는 “같은 해 겹치는 순간” 건보료·세금이 함께 상승2) 연금 개시 해에는 금융소득·임대소득 집중 금지3) 임대는 “특정 연도 몰빵”보다 2~3년 분산이 압도적으로 유리4) 금융소득 2천만 원 ..

“국민연금을 시작하는 순간부터 숫자가 확 튀는 구간이 있습니다. 같은 연금액이어도 ‘언제, 어떤 소득과 같이 받느냐’에 따라 건강보험료가 조용히 유지되기도 하고, 한 번에 폭등하기도 합니다.”많은 분들이 국민연금 예상액은 꼼꼼히 보면서도, “이 타이밍에 연금을 켜면 건보료가 얼마나 튈지”는 잘 계산하지 않습니다. 실제 상담에서는 국민연금 개시가 피부양자 탈락·지역가입자 전환·월 보험료 두세 배 상승의 방아쇠가 되는 경우가 많습니다.이 글에서는 단순히 “얼마나 오르나”가 아니라, 국민연금 시작 시점에 건보료가 폭등하지 않도록 막는 방법에 초점을 맞춥니다. 특히 ① 직장 다니는 배우자 밑 피부양자인 경우 ② 이미 지역가입자인 경우 ③ 국민연금·IRP·금융소득이 섞여 있는 경우를 나누어 보고, 2025년 기준..

“금융소득은 2천만 원, 연금은 국민·퇴직·IRP, 여기에 임대소득까지 더해지면 ‘표면 소득’은 괜찮아 보여도 어느 순간 세금·건보료·기초연금이 동시에 흔들립니다.”대부분 “금융소득 2,000만 원 초과 = 종합과세 위험”까지만 알고 있습니다. 하지만 2025년 기준으로 은퇴가구의 진짜 승부는 ① 금융소득 2천 구간 ② 연금소득 ③ 임대·간주임대소득이 한 해에 어떻게 합산되느냐에서 갈립니다. 같은 2,000만 원이라도 언제·어디서·어떤 소득으로 받느냐에 따라 세금·건보료·기초연금이 완전히 달라집니다.이 글에서는 2025년 기준으로 금융소득 2천 + 연금 + 임대소득이 3합산될 때 세금·건보료가 어떻게 폭증하는지 구조를 먼저 풀어보고, 이어서 ① 금융소득 분산 ② 연금·IRP 인출 구조 ③ 임대·간주임대소..

“노후에 중요한 건 ‘얼마 모았냐’가 아니라, ‘매달 얼마가 자동으로 들어오느냐’입니다. 국민연금·퇴직연금·IRP 3연금 조합에 따라 같은 자산으로도 월 생활비가 전혀 다르게 나옵니다.”많은 분들이 은퇴 준비를 이야기할 때 “총자산이 얼마냐”에 집중합니다. 하지만 실제 은퇴 생활에서 체감하는 건 “매달 카드값·공과금·생활비를 연금만으로 어느 정도 커버할 수 있는지”입니다. 이때 핵심이 되는 것이 바로 국민연금·퇴직연금·IRP 3연금 조합형 월 현금흐름 구조입니다.이 글에서는 2025년 기준으로 3연금을 어떻게 조합하면 월 생활비가 안정적으로 나오는지를 12개 패턴으로 정리합니다. 특히 헷갈리기 쉬운 ① 국민연금 개시 시점 ② 퇴직연금(연금·일시금) 선택 ③ IRP 브리지 사용 ④ 금융소득·근로·임대와의 ..

“IRP에서 돈을 꺼내 쓰는 순간, 그 인출 방식에 따라 피부양자 유지와 건보료가 완전히 갈립니다. ‘일시금 한 번’이 수년치 보험료를 만들어낼 수 있습니다.”많은 분들이 IRP를 “세액공제 받는 절세계좌”로만 이해합니다. 하지만 55세 이후 “어떻게 인출하느냐”에 따라 건강보험 피부양자 자격 유지 여부가 달라집니다. 특히 비연금 인출·연금수령한도 초과·퇴직금 일시금·생활비 대규모 인출은 그대로 소득으로 잡혀, 모르는 사이에 지역가입자로 전환되는 계기가 되곤 합니다.이 글에서는 2025년 기준 제도를 바탕으로, IRP 인출 때문에 피부양자 자격을 잃게 되는 7가지 대표 패턴을 정리합니다. 특히 자주 문제가 되는 ① 55세 직후 일시금 인출 ② 연금수령한도 초과 인출 ③ 퇴직금·IRP 소득이 같은 해에 몰..