IRP 인출액 기준표｜60·70·80대 연령별 최적 인출 전략 (2025 최신)

“IRP는 얼마나, 어떤 속도로 인출하느냐에 따라 ‘세금·건보료·금융소득’이 전부 달라집니다.”
많은 60대·퇴직자는 IRP 인출을 “적당히” 뽑으면 된다고 생각하지만, 실제로는
인출액 10만 원 차이로 연금소득세·건강보험료·금융소득세가 확 바뀝니다.
2025년 기준으로 가장 안전하고 절세효과가 큰 ‘월 인출액 기준표’를 정리했습니다.

📌 목차

1. IRP 인출이 중요한 이유
2. IRP 인출 원리(연금소득세 vs 기타소득세)
3. IRP 인출 시 세금 구조 요약
4. 연금소득세 구간표(2025)
5. 연령별·구간별 ‘최적 인출표’
6. 건강보험료·금융소득 영향
7. 부부 절세·인출 플로우 차트
8. IRP 인출 시 피해야 할 7가지 함정
9. FAQ (15개)

IRP 인출 전에 필수로 확인해야 할 2가지

국민연금 언제 받는 게 가장 유리할까? 은퇴 후 현금흐름·생활비 구조 완전 정리

📍 1. IRP 인출이 중요한 이유

IRP는 단순히 “연금처럼 받는 통장”이 아니라, 인출액 조절만으로 세금·건강보험료·금융소득까지 함께 조정되는 통장입니다.

IRP 인출이 중요한 이유는 크게 3가지입니다.

• ① 세금 — 인출액이 많아지면 연금소득세 3.3% → 5.5% 상승
• ② 건강보험료 — IRP 인출액은 지역가입자 건강보험료 산정에 포함
• ③ 금융소득 — 금융소득 2,000만원 넘으면 종합과세 → 최고 49.5%

핵심: 인출액을 ‘얼마나·어떤 속도로’ 가져오느냐가 곧 세금 설계입니다.

📍 2. IRP 인출 원리(연금소득세 vs 기타소득세)

IRP 인출에는 4가지 방식이 있습니다. 이 중에서 “연금소득세”로 받는 방식이 가장 절세효과가 큽니다.

① 연금수령(정기 인출)

• 세율: 3.3% 또는 5.5%
• 가장 유리한 방식

② 일시금 인출

• 세율: 16.5% (연금소득세 × 3배)
• 절대 추천하지 않음

③ 의제연금(10년 미만)

• 60~69세: 5.5%
• 70~79세: 4.4%
• 80세+: 3.3%

④ 기타소득세(중도해지)

• 세율: 16.5%
• 패널티 매우 큼

결론: IRP는 ‘연금수령(정기 인출)’로 받아야 하고, 월 인출액 최적값을 선택하는 것이 가장 중요합니다.

📍 3. IRP 인출 시 세금 구조 요약

구분	세율	언제 적용?
연금소득세	3.3% 또는 5.5%	정기 인출(연금수령)
의제연금	3.3~5.5%	10년 미만 분할 인출
기타소득세	16.5%	중도해지·일시금

핵심: 인출액을 “세율 3.3% 유지 구간”에 맞추는 것이 IRP 절세의 전부다.

📍 4. 연금소득세 구간표 (2025)

연금소득세는 나이에 따라 자동으로 내려갑니다.

연령	세율	비고
55~69세	5.5%	일반 세율
70~79세	4.4%	20% 감면
80세 이상	3.3%	40% 감면

TIP: 70세가 되는 해부터 자동으로 세율이 떨어지기 때문에 ‘69세 말~70세 초’에 인출전략을 통째로 바꾸면 절세효과가 큽니다.

📍 5. “IRP 월 인출액 얼마가 적당한가?” 연령별·세율별 최적 인출표 (2025 핵심)

IRP 인출액은 많이 뽑을수록 세율이 높아지는 구조가 아님에도 불구하고, 대부분의 은퇴자가 “한 번에 많이 뽑아서 예금에 넣는 실수”를 합니다.

IRP의 정석은 ‘적정 월 인출액’을 정하고 꾸준히 유지하는 방식입니다. 아래 표는 2025년 기준 가장 절세효과가 큰 ‘월 인출액 기준표’입니다.

✔ ① 60~69세(세율 5.5%) 최적 인출액

월 인출액	연 인출액	연금소득세(5.5%)	적정 여부
40만	480만	26,400원	◎ 매우 안전
60만	720만	39,600원	◎ 안정
80만	960만	52,800원	○ 적정
100만	1,200만	66,000원	△ 가능하나 비효율적

권장: 월 40~80만 원 비추천: 월 100만 원 이상 — IRP의 장점이 사라짐

✔ ② 70~79세(세율 4.4%) 최적 인출액

월 인출액	연 인출액	연금소득세(4.4%)	적정 여부
50만	600만	26,400원	◎ 매우 안전
70만	840만	36,960원	◎ 안정
100만	1,200만	52,800원	○ 적정
120만	1,440만	63,360원	△ 고령층 과다 인출

권장: 월 50~100만 원 70대는 인출액을 소폭 늘릴수록 세율이 낮아져 효율이 매우 좋음.

✔ ③ 80세 이상(세율 3.3%) 최적 인출액

80세 이후는 오히려 “조금 더 뽑아도 되는 시기”입니다.

월 인출액	연 인출액	연금소득세(3.3%)	적정 여부
60만	720만	23,760원	◎ 매우 유리
80만	960만	31,680원	◎ 유리
120만	1,440만	47,520원	○ 가능
150만	1,800만	59,400원	△ 인출과다

권장: 월 60~120만 원 포인트: 세율이 가장 낮으므로 이 시기에는 ‘소득 공백 보충용’으로 활용 가능

📍 6. IRP 인출이 건강보험료·금융소득에 미치는 영향

IRP 인출액은 건강보험료 산정 시 소득으로 잡힙니다.
특히 은퇴자가 지역가입자로 전환된 경우 IRP 인출액은 다음 항목에 포함됩니다.

• 연금소득 (연금수령한 IRP 포함)
• 금융소득과 합산하여 보험료 산정
• 연 2,000만 원 금융소득 종합과세 기준에 영향

✔ 건강보험료 영향 요약

구분	영향 여부	설명
IRP 인출액	● 포함됨	지역가입자 보험료 산정 시 연금소득에 합산
연금저축 인출	○ 일부 포함	연금수령분만 적용
퇴직연금(DB·DC)	△ 조건부 포함	퇴직소득세 분리과세면 영향 없음

주의: 연금·금융·기타 소득 포함해 연 1,000만 원 넘으면 대부분 지역건보료가 15,000~48,000원 상승합니다.

✔ 금융소득 영향(종합과세)

IRP 인출액 자체는 ‘금융소득’으로 보지 않지만,
IRP를 작게 뽑고 금융상품에서 이자를 많이 받으면 종합과세 위험이 커집니다.

포인트: IRP 인출액 = 금융소득 조절용 밸브 → 금융소득을 2,000만 원 아래로 유지하는 데 매우 유용함.

📍 7. 부부 IRP 절세 전략 + 인출 플로우차트

IRP는 ‘개인 단위’ 계좌이지만, 인출 전략은 부부가 함께 설계할 때 절세 효과가 2배가 됩니다. 특히 금융소득, 연금소득세, 건강보험료를 동시에 통제할 수 있어 60대 이후 가장 강력한 절세 도구입니다.

✔ ① 부부 IRP 스플릿 전략(절세효과 최대)

• 부부 모두 IRP가 있을 경우, 인출액을 50:50 또는 60:40으로 분리
• 한쪽 계좌만 빨리 고갈되는 위험 방지
• 건보료 상승을 각각 분산해 부담 최소화
• 금융소득 2천 회피 효과 → 종합과세 위험 감소

TIP: 연금저축, IRP, 국민연금까지 부부 합산으로 ‘연간 총 연금 흐름표’를 먼저 만들면 인출 전략이 매우 쉬워집니다.

✔ ② IRP·연금저축·퇴직연금 인출 순서

인출 순서는 세율이 높은 상품 → 낮은 상품 순서로 하는 것이 핵심입니다.

순서	상품	이유
1순위	연금저축	세율 3.3~5.5% 동일, 인출 자유도 높음
2순위	IRP	연금저축보다 인출 규정이 더 제한적
3순위	퇴직연금(DB/DC)	퇴직소득세 확정·분리과세로 건보료 영향 적음

✔ ③ 30초 요약 — IRP 인출 체크 플로우차트

[IRP 인출 Quick Chart]

1) 올해 금융소득 예상치 확인 → 1,500만 원 이상인가?
→ YES: IRP 인출 늘려 금융소득 줄이기
→ NO: 기본 인출액 유지

2) 건보료 지역가입자인가?
→ YES: IRP 인출액 연 800~1200 사이 유지
→ NO: 인출 폭 자유도 ↑

3) 부부 합산 연금 흐름표 작성
→ 월 가계흐름 250·300·350 기준에 맞추기

4) 인출액 확정 후, 12개월 고정 자동이체 설정
→ 매년 1회 검토

📍 8. IRP 인출 시 반드시 피해야 할 7가지 함정

아래 7가지는 실제 은퇴자들이 가장 많이 저지르는 실수이며, 세금·건보료가 수십만 원~수백만 원까지 차이가 나게 만드는 주요 원인입니다.

1. 일시금 인출(세율 16.5%) — 최악의 방식
2. 분기·반기 인출 — 연금으로 인정되지 않아 종합과세 위험
3. 연 1,200만 원 넘는 과도한 인출 — 건보료 급등
4. 부부 합산 고려 없이 혼자만 인출
5. 국민연금 개시 전 IRP 인출 과소
6. 금융소득과 연계하지 않고 따로 인출
7. 연말에 몰아서 인출 — 건보료 면제구간 깨짐

가장 큰 실수: “필요할 때마다 뽑는다” → 이 방식은 60~70대에서 세금·건보료 최악 조합이 됨

📌 FAQ — IRP 인출 관련 가장 많이 받는 질문 15개

1) IRP 월 인출액은 얼마가 가장 유리한가요?

60대 40~80만 원, 70대 50~100만 원, 80대 60~120만 원이 최적입니다.

2) IRP는 매년 인출액을 변경해도 되나요?

가능하지만 세금·건보료 예측이 어려워져 연 1회만 조정하는 것을 권장합니다.

3) IRP를 일시금으로 받으면 세금이 얼마나 나오나요?

16.5%로, 연금수령 대비 3~5배 손해입니다.

4) IRP 인출액이 건보료에 영향을 주나요?

네. 지역가입자는 연금소득에 포함되어 건보료가 증가할 수 있습니다.

5) 금융소득 2천 회피에 IRP가 도움이 되나요?

네. IRP 인출로 생활비를 충당하면 금융소득을 줄일 수 있어 매우 유용합니다.

6) 국민연금 + IRP 함께 받으면 세금이 높아지나요?

연금소득 합산 규모에 따라 연금소득세가 증가할 수 있습니다.

7) IRP 인출을 자동이체로 설정해도 되나요?

네. 월 단위 자동이체를 가장 권장합니다.

8) IRP 통장 잔고가 줄어드는 것이 불안합니다.

IRP는 ‘소진형 자산’이며, 유지하는 목적보다 효율을 높이는 것이 중요합니다.

9) IRP에서 ETF를 보유한 채로 인출할 수 있나요?

불가능합니다. ETF는 매도 후 현금으로 전환해야 인출됩니다.

10) IRP 인출 후 다시 입금할 수 있나요?

퇴직금 계좌 특성상 재입금 불가합니다. 납입은 개인형에 한해 제한적으로 가능.

11) 연금저축과 IRP 중 무엇을 먼저 인출할까요?

연금저축 → IRP 순서가 세금·건보료 면에서 안정적입니다.

12) IRP는 몇 년 동안 나눠 받는 게 최적인가요?

보통 15~20년 분할이 연금소득세와 건보료 측면에서 가장 합리적입니다.

13) IRP와 국민연금 합산 시 월 얼마가 적당할까요?

가계흐름 목표(250·300·350)에 맞춰 합산 200~270만 원이 안정적입니다.

14) 부부 각각 IRP를 운영 중인데 합쳐서 계산해야 하나요?

네. 부부 합산 연간 연금액을 먼저 계산해야 정확한 절세 설계가 가능합니다.

15) IRP는 언제까지 유지해야 하나요?

80세 이후 세율이 낮아지는 만큼, 최소 20년 이상 ‘연금형’ 유지가 가장 유리합니다.

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면책:
본 글은 일반적 가이드를 제공하는 것이며, 개인의 세무·재정 상황에 따라 최적 해법이 달라질 수 있습니다.
세법·건보료 기준은 매년 변경되므로 실제 인출 결정 전 최신 확인을 권장합니다.

작성자 · 김은퇴설계사

60·70대 은퇴설계, IRP·연금·건강보험·세금 구조 전문 분석가
20년 이상 중·장년층 재무설계 컨설팅 진행

📩 문의: formy1213@gmail.com

최종 업데이트 · 2025-11-17