퇴직 전 5년은 결정권이 남아 있는 마지막 구간입니다.
은퇴 직전 5년이 중요한 이유 ⏳
이 5년은 바꿀 수 있는 것이 많습니다. 국민연금 개시 시점, 퇴직금 수령 구조(일시금/IRP), 건강보험 전환 방식(직장→지역·피부양자), 보장 리모델링(실손/암·치매), 주거 결정(현상 유지/다운사이징/주택연금), 대출 구조조정 등은 지금이라 가능한 선택들입니다. 이미 은퇴 후에는 허용되는 선택지가 급격히 줄고, 바꾸려면 비용이 큽니다. 그래서 “지금이 골든 타임”입니다.
또 하나의 현실: 은퇴 직후 2~3년은 지출이 10~20% 증가하는 경향이 높습니다(여행, 의료, 가전·집수리, 가족 행사 등). 이 구간을 무사히 넘기면 지출이 재안정화되지만, 초반에 자금이 흔들리면 불필요한 해지를 반복하고 손실이 커집니다. 따라서 현금흐름은 보수적으로, 수입은 월급처럼 만드는 게 안전합니다.
| 결정 항목 | 지금 할 수 있는 일 | 영향 |
|---|---|---|
| 국민연금 개시 | 조기/정상/연기 손익표 작성 | 월수령·총수령, 장수리스크 방어 |
| 퇴직금 수령 | 일시금:IRP 비율 가안(예: 30:70) | 유동성·세후·월 현금흐름 |
| 건강보험 전환 | 피부양자·재산/차량 점수 사전 점검 | 보험료 급등 리스크 관리 |
| 보장 리모델링 | 실손/암·치매 중복/공백 점검 | 대형 의료비 대비 |
| 주거·대출 | 다운사이징/주택연금/대환 검토 | 고정비 절감·현금화·안정감 |
- 월 지출 A/B/C안 작성(현재/10%↑/20%↑)
- 국민연금 개시 3안 손익표 초안
- 퇴직금 일시금:IRP 임시 비율 설정(비상자금 24개월 우선)
자산·지출 점검 💸
은퇴 설계의 핵심은 “현금흐름의 안정화”입니다. 잔액이 많아도 매달 고정적으로 나가는 돈을 못 버티면 불안이 커집니다. 반대로 잔액이 적어도 월별 현금흐름이 안정되면 일상은 편해집니다. 그래서 분석은 복잡한 재무제표 대신, 월 기준으로 단순화하고 A/B/C 3안을 만들어 “나쁜 달”까지 버티는 구조로 설계합니다.
1) 월 지출 A/B/C 3안 만들기
| 안 | 의미 | 월 지출(예) | 포함 항목 |
|---|---|---|---|
| A안 | 현재 지출 | 300만 | 생활·공과금·통신·교통·식비 |
| B안 | 10%↑ “평균 나쁜 달” | 330만 | 검진·여행/취미 월1, 소액 치료 |
| C안 | 20%↑ “한 번 크게 나쁜 달” | 360만 | 가전교체·집수리·가족행사 |
2) 비상자금 공식과 우선순위
비상자금 = C안(월 지출) × 24개월
예) C안 360만 × 24 = 8,640만 원 (예·적금/단기MMF/CMA 등 유동성)
| 우선순위 | 단계 | 권장 비중 | 비고 |
|---|---|---|---|
| ① | 생활비 6개월 | C안 기준 25% | 바로 쓸 수 있는 계좌 |
| ② | 생활비 12개월 | C안 기준 50% | 예금/단기채 ETF |
| ③ | 나머지 6개월 | C안 기준 25% | 만기 분산·유동성 유지 |
3) 대출·고정비·자동차·주거 “네 가지 스위치”
| 항목 | 점검 포인트 | 실행 체크리스트 |
|---|---|---|
| 대출 | 금리/만기/변동-고정 | ▸ 금리 높은 순 상환(마통·카드론 > 신용 > 주담대) ▸ 변동→고정 대환 검토(수수료/중도상환 비교표) ▸ 월 상환액이 C안을 침범하면 다운사이징·주택연금 후보 |
| 고정비 | 구독·보험·통신 | ▸ OTT/음악/신문 번들·가족공유로 30%↓ ▸ 보험: 실손 최신형 유지 + 암/치매 중복 제거 ▸ 통신: 알뜰폰+인터넷 재약정 협상 |
| 자동차 | 유지비, 거리 | ▸ 연 6,000km 이하: 처분/경차 전환 검토 ▸ 대인특약 중복·부가담보 정리 ▸ 정비 과잉 방지(오일/타이어 주기 점검) |
| 주거 | 보유세·관리비·편의 | ▸ 현상유지 vs 다운사이징 vs 주택연금 3안 비교표 ▸ 엘리베이터·의료접근성·대중교통 점수화 ▸ 이사·수수료·가전교체비까지 총비용 |
4) 구독·지출 정리 “7일 프로그램”
- 카드·계좌 3개월내역 다운로드 → 고정/변동 태깅
- 구독·멤버십 전체 리스트(금액/결제일/사용빈도)
- 사용빈도 < 30% 즉시 해지, 30~70%는 번들/공유 대안
- 통신요금: 결합/재약정 특가 문의 → 대안 견적 2개
- 보험: 증권 모으기 → 중복특약 표시 → 실손 최신형/핵심보장만
- 자동차: 주행거리 기록 → 연비·보험료·정비비 실지출 대시보드
- 결과를 월 C안 기준 재산출 → 비상자금 목표 재계산
연금·퇴직금 전략 📊
은퇴 현금흐름의 기둥은 국민연금 + (퇴직금·개인연금) 조합입니다. 국민연금 개시 시기는 손익표로, 퇴직금은 비상자금=일시금, 나머지=IRP 월지급으로 “월급형”을 만드세요.
1) 국민연금 개시: 조기/정상/연기 손익표
| 개시 유형 | 일반적 특징 | 주의 | 유리한 경우 |
|---|---|---|---|
| 조기 | 현금 유입 빠름 | 월 0.5% 감액(연 6%), 최대 30% 감액 | 생활비 공백 큼·건강 우려 |
| 정상 | 균형적 | 장수/인플레 대응 제한 | 현금흐름 무난 |
| 연기 | 월수령 증가 | 월 0.6% 증액(연 7.2%), 최대 36% 증액 | 비상자금 충분·건강 양호 |
손익표 빠르게 만드는 법(예시 수치)
| 가정 | 수치(예) |
|---|---|
| 정상개시(65세) 월액 | 120만 원 |
| 조기(60세, 5년 앞당김) | 감액 약 30% → 84만 원 |
| 연기(70세, 5년 연기) | 증액 약 36% → 163만 원 |
총수령 비교: 빠른 개시는 기간↑ 월액↓ / 연기는 기간↓ 월액↑ → 브레이크이븐 연령 대략 체크.
- 조기 vs 정상: 보통 70대 초·중반에서 총액 역전
- 정상 vs 연기: 보통 80대 전후에서 역전(개인 건강/수명 기대치 영향)
국민연금 손익 교차점(브레이크이븐) 빠른 감
| 개시 | 월 수령(예) | 누적(10년) | 누적(20년) |
|---|---|---|---|
| 조기(60세) | 84만 | 1.008억 | 2.016억 |
| 정상(65세) | 120만 | 1.44억 | 2.88억 |
| 연기(70세) | 163만 | 1.956억 | 3.912억 |
2) 퇴직금: 일시금 ↔ IRP 배분 원칙
원칙 = 비상자금(24개월)은 일시금 확보 → 나머지는 IRP로 이체해 월지급 구조. 심리적 안정 + 월급형 현금흐름을 동시에.
| 항목 | 권장 | 실행 포인트 |
|---|---|---|
| 일시금 | 비상자금 24개월분까지 | 세후 수령·예적금/단기채 배치·긴급계좌 분리 |
| IRP | 나머지 전부 | 예/적금·채권형·배당ETF 분산, 월지급 설정 |
| 관리 | 연 1~2회 | 수수료·자산배분·리밸런싱·분배금 재투자 |
배분 예시
3) IRP 운용 3안(보수/중립/인컴)
| 전략 | 자산배분(예) | 월지급 아이디어 | 적합 유형 |
|---|---|---|---|
| 보수형 | 예적금 40%·채권형 50%·주식/배당 10% | 월 30~50만 + 분배금 재투자 | 변동성 민감 |
| 중립형 | 예적금 20%·채권형 50%·배당/인컴 30% | 월 40~60만 + 배당 일부 현금화 | 균형 지향 |
| 인컴형 | 예적금 10%·채권형 40%·배당/커버드콜 50% | 월 50~80만 + 분배금 현금수령↑ | 월흐름 우선 |
IRP 월지급 시뮬레이션(가정)
| 가정 | 보수형 | 중립형 | 인컴형 |
|---|---|---|---|
| 초기 IRP 잔고 | 7,000만 원 | ||
| 연 인컴률 | 2.5% | 4.0% | 5.5% |
| 연 인컴 금액 | 175만 | 280만 | 385만 |
| 월지급 권장 | 10~14만 | 18~23만 | 26~32만 |
| 부족분 충당 | 인컴 초과 시 비상자금 사용, 분기 리밸런싱 | ||
건강보험·보장 🏥
퇴직하면 대체로 직장 → 지역 전환. 산정 방식이 달라 보험료가 오를 수 있습니다.
| 점검 항목 | 핵심 질문 | 준비물/조치 |
|---|---|---|
| 피부양자 | 배우자 직장보험 요건 충족? | 소득·재산 기준 확인, 서류 준비 |
| 재산/차량 | 보험료 영향 큰 요소? | 불필요 차량 정리, 재산 변동 신고 타이밍 |
| 전환 시점 | 언제부터 지역 전환? | 퇴직 다음 달 예상 보험료 시뮬레이션 |
| 보장 리모델링 | 공백/중복 있나? | 실손 최신형 유지, 암·치매 겹침 제거 |
- 전환 예정월·예상 보험료 메모
- 피부양자 요건 체크(자격·소득·재산)
- 증권 모아 공백·중복 표로 정리
60세 퇴직, 배우자 직장가입자. 본인 소득·재산 요건 점검 후 피부양자 등록 성공 → 지역보험료 28만원 예상이 0원.
팁: 차량·임대소득 등 산정 요소를 미리 정리, 전환월 전 서류 준비.
생활 설계·주거 🌅
은퇴는 돈만의 문제가 아닙니다. 시간의 구조가 바뀝니다. 루틴이 없으면 무료함이 불필요한 지출로, 관계가 느슨해지면 심리적 불안으로 이어집니다. 주거는 비용과 정서를 함께 고려하세요. ‘현상 유지·다운사이징·주택연금’ 세 축 비교 후 결정하면 후회가 적습니다.
| 선택 | 장점 | 주의 | 언제 유리? |
|---|---|---|---|
| 현상 유지 | 익숙함, 커뮤니티 유지 | 보유세·수선·관리비 | 현금흐름 여유·지역 관계 중시 |
| 다운사이징 | 주거비↓, 여유현금↑ | 이사/정리 스트레스 | 방 남음/관리비 과다/엘베 없음 |
| 주택연금 | 거주 유지 + 월 현금 | 상속재산 감소 가능성 | 현금흐름 필요·자녀 합의 |
- 주간 루틴(예): 월·목 운동 40분, 화·금 독서 30분, 수 커뮤니티, 토 취미
- 가족 회의 15분: 지출·연금·보험·주거 공유(월 1회) 루틴
현상 유지: 관리비 28만·보유세 연 180만 / 다운사이징: 관리비 14만·보유세 연 60만·이사비 250만 / 주택연금: 월 90만(예).
결론: 접근성 고려해 다운사이징 → 월 고정비 14만 절감 + 현금 여유 확대.
소득 전략·재취업 💼
목표는 꾸준한 월 현금흐름. 고수익보다 지속가능이 우선. 재취업·1인 창업·디지털 수익 중 메인 1개 + 서브로 3축. 작게·빨리 시작해서 90일 내 첫 현금흐름 경험.
| 경로 | 첫 주에 할 일 | 핵심 포인트 | 주의 |
|---|---|---|---|
| 재취업 | 60초 자기소개, 숫자 성과 3개 | 지역/시간 유연 직무 | 초기 급여보다 적합도 우선 |
| 1인 창업 | MVP(샘플) 1개 | 선 주문·파일럿 | 임대/인테리어 과지출 금지 |
| 디지털 수익 | 주제 10개 리스트 | 주 1개 업로드·클러스터 | 장비보다 콘텐츠 루틴 |
- 이력서 1장·60초 자기소개·성과 3개(숫자) 완성
- 창업/디지털: ‘고객문제 3개 → 해결콘텐츠 3개’ 최소 세트
- 반복 시간대 2시간 고정(예: 수 10–12시)
30·60·90일 실행표 ✅
실행은 단순해야 꾸준합니다. 아래 표대로만 진행해도 핵심 설계가 끝납니다. 각 기간 종료 시 산출물을 실제 파일/노트로 남기고, 캘린더 리마인더(예: 매월 1일·15일)로 점검 루틴을 고정하세요.
| 기간 | 핵심 미션 | 산출물 | 체크 |
|---|---|---|---|
| 30일 | 현금흐름 A/B/C안·비상자금 계산, 연금 손익표 초안, 건보 전환 시점 확인 | 월 지출표, 비상자금 목표액, 연금 3안, 건보 메모 | ✅ A/B/C 완료 ✅ 비상자금 산출 ✅ 전환월 기록 |
| 60일 | 퇴직금 일시금:IRP 비율 확정, 보장성 보험 중복 정리, 주거 1안(유지/다운/주택연금) | 퇴직금 배분표, 보장 체크리스트, 주거 비교표 | ✅ 비율 확정 ✅ 증권정리 ✅ 가족합의 |
| 90일 | 소득 경로 1개 확정(재취업/창업/디지털), 자동이체·구독 정리, 월간 점검 루틴 고정 | 월 소득 플랜, 고정비 절감표, 캘린더 리마인더 | ✅ 루틴 고정 ✅ 첫 수익/첫 지원 |
❓ 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 퇴직 전 5년, 무엇부터?
A. 월 지출 A/B/C안·비상자금(24개월) 계산부터. 숫자가 기준입니다.
Q2. 국민연금, 연기가 무조건 유리?
A. 대체로 유리하지만 개인 현금사정·건강에 따라 다릅니다. 손익표로 결정하세요.
Q3. 조기수령은 언제?
A. 생활비 공백이 크거나 건강 이슈가 있을 때. 감액을 감수할 가치가 있는지 계산을.
Q4. 퇴직금 일시금 vs IRP 비율은?
A. 비상자금 24개월은 일시금, 나머지는 IRP 권장. 이후 상황 따라 조정.
Q5. IRP 수수료 중요?
A. 장기 수익률에 직결. 연 1~2회 상품/수수료 점검하세요.
Q6. 개인연금은 어떤 게 좋아?
A. 수수료·상품 라인업·과세 비교. 분산+월지급 구조 권장.
Q7. 건강보험, 왜 오르지?
A. 직장→지역 전환으로 산정 방식이 달라져서. 피부양자·재산·차량 점수 확인.
Q8. 피부양자 등록, 누구나 가능?
A. 소득·재산 기준 충족 시 가능. 사전 서류 준비가 핵심.
Q9. 실손·암·치매 보험 다 필요?
A. 중복은 줄이고 큰 리스크는 남기는 설계가 효율적.
Q10. 은퇴 초기 지출 얼마나 늘어?
A. 보통 10~20% 증가. C안으로 반영하세요.
Q11. 주택연금이 답?
A. 현금흐름 필요+거주 유지 원하면 유리. 상속 의사와 함께 비교 후 결정.
Q12. 다운사이징 기준?
A. 방 남음/관리비 과다/엘리베이터 없음 등 비용·편의로 판단.
Q13. 재취업 준비 언제부터?
A. 퇴직 6~12개월 전. 60초 자기소개·성과 3개 문서화.
Q14. 1인 창업, 무엇이 안전?
A. 초기 고정비 낮은 강의·자문·디지털 상품. 선주문/파일럿 테스트.
Q15. 디지털 수익 가능?
A. 가능. 주 1개 업로드 루틴/클러스터 전략이 핵심.
Q16. 연금 받으면서 일하면 감액?
A. 일정 기준 이상 소득 시 일부 감액 가능. 제도 확인 필요.
Q17. 퇴직 직후 건보 전환 시점?
A. 보통 다음 달부터 지역가입 전환. 금액을 미리 시뮬레이션.
Q18. 대출은 무엇부터 갚나?
A. 금리 높은 순(마통·카드론). 변동→고정 대환도 검토.
Q19. 자녀 지원 범위는?
A. 은퇴 생활비가 먼저. 남는 자원에서 ‘한도’를 숫자로 합의.
Q20. 전문가 상담은 언제?
A. 연금·세금·건보가 동시에 얽힐 때 1회 점검만으로도 절감 효과 큼.
📚 참고자료(공식/공공)
본 글은 일반 정보 제공 목적이며, 개인의 재무·세무·법률·투자 자문이 아닙니다. 제도/요율/세법은 수시 변경될 수 있으니, 최종 결정 전 관련 기관 공지 및 전문가 상담을 권장합니다. 예시 수치·시뮬레이션은 가정에 기반한 참고용입니다.
