국민연금 연기 vs 조기, 2025 최신 손익표｜60·62·65세 실측 비교

“국민연금을 60·62·65·70세 중 언제부터 받느냐에 따라, 평생 받는 총액이 수천만 원씩 달라집니다.”
많은 분들이 “대충 65세에 받지 뭐” 혹은 “일단 60세부터 땡겨 받자”라고 생각하지만,
실제로는 조기(앞당겨 받기)·연기(늦춰 받기)에 따라 손익분기점이 76세·78세·82세 이후까지 크게 갈립니다.
월 기본연금 100만 원을 기준으로, 2025년 제도 기준 감액·가산률(조기 -0.5%/월, 연기 +0.6%/월)을 적용한 60·62·65·70세 실측 손익표와 손익분기점을 정리했습니다.

※ 실제 연금액은 개인의 가입 이력·평균소득·공단 최신 고시에 따라 달라질 수 있으며, 여기서는 “월 100만 원 기준 예시”로 이해하시면 됩니다.

📌 목차

1. 국민연금 조기·연기 선택이 중요한 이유
2. 국민연금 기본 구조와 조기·연기 공식
3. 60·62·65·70세 수령액 실측 비교 (월 100만 원 기준)
4. 손익분기점 연령 — 언제부터 연기가 유리해지는가?
5. “언제 받는 게 유리한가?” 5가지 대표 상황별 전략
6. 국민연금 수령 시기와 건강보험료·세금 영향
7. 부부 국민연금·IRP·연금저축 연계 설계
8. 국민연금 수령 시기 결정 시 피해야 할 7가지 실수
9. FAQ (15개)

국민연금 수령 시기 결정 전, 함께 설계해야 할 2가지

IRP·퇴직연금 인출 전략 먼저 보기 은퇴 후 생활비·현금흐름 구조 완전 정리

📍 1. 국민연금 조기·연기 선택이 중요한 이유

국민연금은 단순히 “언젠가 받는 노령연금”이 아니라, 언제부터 받느냐에 따라 ‘평생 총 수령액·세금·건강보험료·다른 연금 인출 계획’이 함께 달라지는 핵심 축입니다.

• ① 평생 총 수령액 — 60·62·65·70세 선택에 따라 누적 수령액이 수천만 원 차이
• ② 다른 연금·IRP — 국민연금을 늦게 받으면 그 사이 IRP·연금저축 인출 전략이 바뀜
• ③ 건강보험료·세금 — 연금액이 커질수록 건강보험료·연금소득세에 영향

핵심: “나는 오래 못 살 것 같으니 일단 빨리 받자” vs “최대한 연기해서 많이 받자”는 감(감정)의 선택이 아니라, 숫자로 따져보면 손익이 완전히 다르게 나타납니다.

📍 2. 국민연금 기본 구조와 조기·연기 공식

국민연금 노령연금은 “정상 수급 나이”를 기준으로 조기·연기할 수 있습니다. 여기서는 65세를 기준으로 설명합니다.

① 정상 수급 (기본)

• 만 65세부터 수령하는 기본 형태
• 예시: 월 100만 원을 기준으로 설명

② 조기 수령 (앞당겨 받기)

• 최대 5년(60개월)까지 앞당겨 수령 가능 — 예: 60·61·62세 등
• 감액률: 1개월당 -0.5%, 연 6% 감액
• 5년(60개월) 조기 수령 시: -30% 감액

③ 연기 수령 (늦춰 받기)

• 최대 5년(60개월)까지 연기 가능 — 예: 66~70세
• 가산률: 1개월당 +0.6%, 연 7.2% 가산
• 5년(60개월) 연기 시: +36% 가산

정리:
조기 수령 = 감액 (-0.5%/월)
정상 수령 = 기본 (±0)
연기 수령 = 가산 (+0.6%/월)

이 글에서는 월 100만 원(65세 기준)을 가정해, 60·62·65·70세 각각 수령액을 실측 비교합니다.

📍 3. 60·62·65·70세 수령액 실측 비교 (월 100만 원 기준)

기본 가정을 다음과 같이 둡니다.

• 65세 정상 수급액: 월 100만 원
• 조기 수령: 1개월당 -0.5%, 최대 -30%
• 연기 수령: 1개월당 +0.6%, 최대 +36%

✔ 60·62·65·70세 수령액 비교

수령 개시 연령	감액·가산률	월 수령액 (예시)	연 수령액	비고
60세 (조기 최대)	-30% (60개월 × 0.5%)	70만 원	840만 원	가장 빨리·적게 받는 구조
62세 (조기 중간)	-18% (36개월 × 0.5%)	82만 원	984만 원	조기와 정상의 절충 구간
65세 (정상)	0%	100만 원	1,200만 원	기준 형태
70세 (연기 최대)	+36% (60개월 × 0.6%)	136만 원	1,632만 원	가장 늦게·많이 받는 구조

TIP: 월 100만 원 기준에서 70세 연기 시 월 136만 원까지 올라가지만, 그만큼 받기 시작하는 시점이 늦어지므로 손익분기점(몇 살까지 살아야 유리한가)을 꼭 따져봐야 합니다.

📍 4. 손익분기점 — 언제부터 연기가 유리해지는가?

조기·정상·연기를 비교할 때 가장 중요한 것은 “몇 살부터 누적 수령액이 역전되느냐”입니다. 월 100만 원 기준으로, 조기·연기 선택에 따른 손익분기점을 계산하면 다음과 같습니다.

✔ 60세 조기 vs 65세 정상 수령

• 60세: 월 70만 원 (연 840만 원)
• 65세: 월 100만 원 (연 1,200만 원)

나이	60세 조기 누적	65세 정상 누적	누적 유불리
70세	840만 × 10년 = 8,400만	1,200만 × 5년 = 6,000만	60세 조기가 약 2,400만 유리
75세	840만 × 15년 = 1억 2,600만	1,200만 × 10년 = 1억 2,000만	60세 조기가 약 600만 유리
약 76.6세	누적 수령액이 역전되는 손익분기점		이후부터는 65세 정상 수령이 유리
80세	840만 × 20년 = 1억 6,800만	1,200만 × 15년 = 1억 8,000만	65세 정상 수령이 약 1,200만 유리

✔ 62세 조기 vs 65세 정상 수령

• 62세: 월 82만 원 (연 984만 원)
• 65세: 월 100만 원 (연 1,200만 원)

나이	62세 조기 누적	65세 정상 누적	누적 유불리
75세	984만 × 13년 = 약 1억 2,792만	1,200만 × 10년 = 1억 2,000만	62세 조기가 약 792만 유리
약 78.7세	누적 수령액 손익분기점		이후부터는 65세 정상 수령이 유리
80세	984만 × 18년 = 약 1억 7,712만	1,200만 × 15년 = 1억 8,000만	65세 정상 수령이 약 288만 유리

✔ 65세 정상 vs 70세 연기 수령

• 65세: 월 100만 원 (연 1,200만 원)
• 70세: 월 136만 원 (연 1,632만 원)

나이	65세 정상 누적	70세 연기 누적	누적 유불리
75세	1,200만 × 10년 = 1억 2,000만	1,632만 × 5년 = 8,160만	65세 정상 수령이 크게 유리
80세	1,200만 × 15년 = 1억 8,000만	1,632만 × 10년 = 1억 6,320만	여전히 65세 정상 수령이 유리
약 84세 전후	누적 수령액 역전 손익분기점		이후부터는 70세 연기가 유리

정리:
60세 조기 vs 65세 정상 — 약 76~77세가 손익분기점
62세 조기 vs 65세 정상 — 약 78~79세가 손익분기점
65세 정상 vs 70세 연기 — 약 84세 이후부터 연기가 유리

따라서 “건강상태·가계 현금흐름·직장 퇴사 시기”에 따라 유리한 선택이 달라집니다.

📍 5. “언제 받는 게 유리한가?” 5가지 대표 상황별 전략

국민연금 수령 시기는 “평균적인 정답”보다 각자 상황별 전략이 더 중요합니다. 대표적인 5가지 상황별로 정리를 해보면 다음과 같습니다.

✔ ① 현재 소득이 거의 없고, IRP·연금저축도 적은 경우

• 60대 초반 생활비가 부족해 당장 현금흐름이 중요한 경우
• 특히 60~65세 사이에 일할 계획이 없고, 국민연금이 사실상 유일한 연금이라면
• → 60세 또는 62세 조기수령을 검토할 수 있음

✔ ② IRP·연금저축이 충분하고, 60대 초반 생활비는 다른 자산으로 커버 가능한 경우

• 국민연금을 뒤로 미루고, 60대 초반은 IRP·연금저축·예금으로 생활비 충당
• 국민연금은 “후반부 소득 안정장치”로 사용
• → 65세 정상 또는 68~70세 연기수령이 유리해질 가능성 큼

✔ ③ 건강상태가 좋지 않거나, 가족력상 평균 기대수명이 짧다고 판단되는 경우

• 손익분기점(76~84세)을 넘기기 어렵다고 판단되면
• “적게 오래”보다 “조금 더 빨리”의 가치가 커짐
• → 60·62세 조기수령 쪽으로 기울 수 있음

✔ ④ 건강은 좋고, 부모님도 80·90세 이상 장수하신 경우

• 80세 이후까지 사는 가능성이 높다면
• 65세 정상·70세 연기에서 후반부 누적 수령액이 크게 유리
• → 65세 기본 또는 70세 연기 전략 검토

✔ ⑤ 부부 모두 국민연금을 받는 경우 (부부 합산 전략)

• 한 사람은 62세 조기, 다른 한 사람은 65세 정상·연기로
• 부부 합산 월 소득 흐름을 60세·65세·70세 구간별로 평탄하게 만드는 전략
• → “한 사람은 빨리, 한 사람은 늦게”로 조합하는 방식이 매우 효과적

포인트: 국민연금 하나만 보고 결정하기보다, 국민연금 + IRP + 연금저축 + 건강보험료 + 세금 구조를 같이 보고 결정해야 “진짜 유리한 수령 시기”가 보입니다.

📍 6. 국민연금 수령 시기와 건강보험료·세금 영향

국민연금 수령액은 건강보험료·연금소득세·기초연금에도 영향을 줍니다. 단순히 “얼마를 받느냐”뿐 아니라, 언제부터 얼마나 받느냐가 중요합니다.

✔ 건강보험료와 국민연금

• 국민연금은 연금소득으로 잡혀, 지역가입자 건강보험료 산정 시 소득에 포함
• 피부양자 유지 여부에도 영향을 줄 수 있음
• 60대 초반에는 국민연금을 늦추고 IRP·연금저축을 활용해 피부양자 유지 기간을 늘리는 전략도 가능

✔ 세금·기초연금과의 관계

• 국민연금 자체는 연금소득세가 적용되지만, 보통 다른 금융소득·근로소득과 함께 봐야 함
• 기초연금 수급 대상이라면, 국민연금 수령액이 커질수록 기초연금이 감액될 수 있음
• 따라서 “국민연금 + 기초연금 + 다른 연금”을 합산해 총 연 소득을 조절해야 함

요약: 국민연금 수령 시기는 “내가 평생 얼마를 받느냐”뿐 아니라, 건강보험료·기초연금·세금·피부양자 여부까지 함께 좌우합니다.

📍 7. 부부 국민연금·IRP·연금저축 연계 설계

부부가 모두 국민연금·IRP·연금저축을 가지고 있다면, “누가 언제 무엇을 먼저 받느냐”를 조합하는 것이 핵심입니다.

✔ ① 부부 국민연금 수령 시기 조합

• 한 사람은 62세 조기 + 다른 한 사람은 65세 정상 또는 70세 연기
• 부부 합산 월 소득을 60·65·70세 구간별로 일정하게 유지
• 소득이 몰리지 않도록 조정해 건보료·세금 급등을 피하는 효과

✔ ② 국민연금·IRP·연금저축 인출 순서

순서	상품	이유
1순위	연금저축	세율 3.3~5.5% 구간 안정, 인출 자유도 높음
2순위	IRP	연금저축보다 규제가 많아 ‘중간 다리’ 역할
3순위	국민연금	공적연금으로, 연기 시 평생 가산 효과 크므로 후반부 역할로 배치

✔ ③ 30초 요약 — 국민연금 수령 시기 Quick Chart

[국민연금 수령 Quick Chart]

1) 60~64세에 다른 연금·IRP·예금으로 생활비 커버 가능?
→ YES: 국민연금 연기(65~70세) 검토
→ NO: 60·62세 조기수령 + IRP 인출 조합

2) 건강보험 피부양자 유지가 중요한가?
→ YES: 국민연금 개시 시점과 연금·금융소득 합산액을 조절
→ NO: 부부 합산 평생 수령액 기준으로 최적 시점 선택

3) 부부 기대수명·가족력·건강 상태는?
→ 80세 이상 장수 가능성이 크면 연기 쪽으로 무게
→ 75세 전후를 중요하게 본다면 조기·정상 조합

4) 최종 결정 후, 수령 시기·연기신청은 공단에 공식 신청
→ 3~5년 단위로 재점검

📍 8. 국민연금 수령 시기 결정 시 피해야 할 7가지 실수

마지막으로, 실제 상담에서 가장 자주 나타나는 국민연금 관련 7가지 대표 실수입니다.

1. “나는 오래 못 살 것 같다”는 감정만으로 60세 조기수령 결정
2. 부부 합산 연금 흐름표 없이 각자 따로 조기·정상·연기 선택
3. 국민연금 개시 전에 IRP·연금저축 인출 전략을 세우지 않은 경우
4. 건강보험 피부양자·지역가입자 전환 영향 전혀 고려하지 않은 경우
5. 기초연금 감액 구간에 걸리는지 체크하지 않은 경우
6. 연금 개시 후에는 변경이 거의 불가능하다는 점을 잊는 것
7. “다른 사람도 다 65세에 받더라”는 식의 평균값에 자신을 끼워 넣는 것

가장 큰 실수: 국민연금 수령 시기를 “국민연금만 보고” 결정하는 것입니다. IRP·연금저축·건강보험·세금·부부 합산 연금 구조를 같이 보고 결정해야 합니다.

📌 FAQ — 국민연금 조기·연기 관련 질문 15개

1) 국민연금은 무조건 65세에 받는 게 정답인가요?

정답은 아닙니다. 65세는 “기본 기준”일 뿐, 60·62세 조기 또는 70세 연기가 상황에 따라 더 유리할 수 있습니다. 건강·소득·다른 연금·건강보험료까지 함께 보고 판단해야 합니다.

2) 60세 조기수령은 얼마나 깎이나요?

65세 기준보다 5년(60개월) 빨리 받는 것이므로, 1개월당 0.5% 감액 × 60개월 = 총 30% 감액됩니다. 예를 들어 65세 기준 월 100만 원이면 60세 조기수령 시 약 70만 원입니다.

3) 70세까지 연기하면 얼마나 늘어나나요?

연기 가산률은 1개월당 0.6%, 5년(60개월) 연기 시 총 +36% 가산됩니다. 월 100만 원 기준이면 약 136만 원 정도가 됩니다.

4) 60세 조기 vs 65세 정상 수령은 언제부터 손익이 바뀌나요?

월 100만 원 기준으로 계산하면 대략 76~77세 전후가 손익분기점입니다. 그 이전에는 조기수령이, 그 이후에는 정상 수령이 더 유리해집니다.

5) 62세 조기 vs 65세 정상 수령은 손익분기점이 언제인가요?

월 100만 원 기준, 62세 조기수령의 감액률은 -18%이므로, 대략 78~79세 전후에서 누적 수령액이 역전되는 구간이 됩니다.

6) 65세 정상 vs 70세 연기 수령은 언제부터 연기가 유리한가요?

월 100만 원 기준, 70세 연기수령은 월 136만 원이므로 누적 기준으로는 84세 전후를 지나면서 연기수령 쪽이 더 유리해지게 됩니다.

7) 조기수령을 선택하면 나중에 다시 정상이나 연기로 바꿀 수 있나요?

일반적으로 조기수령을 시작한 이후에는 다시 정상·연기로 되돌리기 어렵습니다. 따라서 조기 선택 전에는 꼭 손익과 건강·가계상황을 충분히 검토해야 합니다.

8) 건강이 썩 좋지 않은데, 이럴 땐 무조건 조기수령이 좋나요?

건강상태가 좋지 않다면 조기수령 쪽이 상대적으로 유리해질 가능성이 크지만, 다른 연금·자산·부채 상황도 함께 보아야 합니다. “무조건 조기”라기보다, 손익분기점을 이해한 후 결정하는 것이 좋습니다.

9) 국민연금 연기를 하면 건강보험료도 같이 오르나요?

연기 후 받는 국민연금액이 커지면, 지역가입자인 경우 연금소득이 늘어나 건강보험료가 일부 상승할 수 있습니다. 다만, 전체 소득·재산 구조를 함께 봐야 정확한 판단이 가능합니다.

10) 기초연금에 영향을 주는 국민연금 수령액 기준이 있나요?

기초연금은 소득인정액 기준으로 산정되며, 국민연금 수령액이 커질수록 기초연금이 감액될 수 있습니다. 기초연금 대상이라면 국민연금·기초연금을 합산해 전략을 세우는 것이 좋습니다.

11) 부부 모두 국민연금을 받는데, 한 명만 조기·연기해도 될까요?

네, 가능합니다. 오히려 “한 사람은 조기 + 한 사람은 정상/연기” 조합으로 부부 합산 현금흐름을 평탄하게 만드는 전략이 더 효과적인 경우가 많습니다.

12) 국민연금 수령 시기를 잘못 결정하면 손해가 너무 큰가요?

손익분기점을 지나 오래 살수록 차이가 커지는 구조입니다. 조기·연기 모두 장단점이 있으므로, 건강·가계흐름·다른 연금·건강보험료를 함께 보고 신중히 결정할수록 손해를 줄일 수 있습니다.

13) 월 100만 원이 아니라 제 예상 연금액으로도 이렇게 계산할 수 있나요?

예, 가능합니다. 월 기본연금액만 본인 예상액으로 바꾸고, 조기·연기 비율(감액·가산률)을 그대로 적용하면 동일한 방식으로 손익을 계산할 수 있습니다.

14) 국민연금연구소나 공단에서 공식 시뮬레이션을 제공하나요?

국민연금공단 홈페이지에서 예상연금 조회·연기·조기수령 시나리오 등을 확인할 수 있습니다. 다만, 건강보험료·세금까지 통합된 시뮬레이션은 별도 설계가 필요합니다.

15) 국민연금 수령 시기는 언제까지 변경이 가능한가요?

기본적으로 수령을 시작하기 전까지는 조기·연기 신청이 가능하지만, 이미 수령을 시작한 이후에는 선택 폭이 크게 줄어듭니다. 따라서 개시 전 1~2년은 반드시 점검 기간으로 잡는 것이 좋습니다.

국민연금만 보고 결정하면 부족합니다 — 건강보험·세금까지 함께 보셔야 합니다

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면책:
본 글의 조기·연기 수령액·손익분기점 계산은 월 100만 원 기준 예시이며, 실제 연금액은 개인 가입 이력·평균소득·공단 고시 기준에 따라 달라질 수 있습니다.
국민연금·건강보험·세법은 매년 변경될 수 있으므로, 실제 결정 전 국민연금공단·국민건강보험공단 및 전문가 상담을 권장합니다.

작성자 · 김은퇴설계사

60·70대 은퇴설계, 국민연금·IRP·건강보험·세금 구조 전문 분석가
20년 이상 중·장년층 재무설계 컨설팅 진행

📩 문의: formy1213@gmail.com

최종 업데이트 · 2025-11-17